“碎片化”理财时代来临 玩转闲钱从1元起步

近期理财市场最热的话题莫过于，支付宝和天弘基金合作推出的“余额宝”项目。理财专家表示，此举开启了互联网碎片化理财新时代。

目前，投资者确实可以通过各种金融创新，将以支付宝为首第三方支付工具余额、银行卡余额、股票账户余额全部激活，将曾经没有收益或者仅有活期存款收益的“碎片资金”全线激活。不少创新门槛低至1元、交易非常便捷，同时能享受3%左右的货币市场基金收益。不过，理财专家表示，在使用这类金融创新的同时需要注意网络安全。

余额宝：

打理第三方支付资金

网购达人们经常遇到这样的难题：有一些零散的资金长期趴在支付宝余额账户或者银行活期账户上，基本没有收益或收益率很低，传统银行理财产品等投资门槛又高，流动性又差。不过，现在这一业务可以通过余额宝解决。

目前淘宝网推出的“余额宝”平台，用户在支付宝网站内就可以直接购买天弘增利宝货币基金，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付。 也就是说，客户将钱转入余额宝，即为购买天弘增利宝；如果用户选择将资金从余额宝转出，或使用余额宝进行购物支付，则相当于赎回天弘增利宝基金份额。整个流程跟给支付宝充值、提现和购物支付一样简单，“余额宝”也是T+0交易。

目前，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，这意味着1万元如果放在余额宝里，一年的收益有望达到300元至400元以上，远远超过活期收益率。

值得注意的是，在购买门槛上，余额宝1元钱就能起买。低门槛的目的是让零花钱也能获得增值的机会。而且，天弘增利宝的综合费率水平目前最低，管理费率仅为0.3%，托管费率是0.08%，费率降低会对应为投资者收益提升。

除此之外，为进一步满足网络购物人群的需求，在“余额宝”中，将天弘增利宝收益结转方式由目前普遍的按月结转收益改为按日结转，投资者可以清楚地知道账户每日最新可用余额。用户的余额宝余额所见即包含所得，所见即可消费。

实际上，不仅是支付宝，目前财付通等一些第三方基金支付机构也拥有类似的现金宝类产品，也可以用余额购买货币市场基金，但是不具有支付功能，需要赎回货币基金再进行购物。比较方便是可以进行基金自由转换，在市场有机会的时候随时入市。

场内货币基金：

激活股票账户闲钱

股票账户里的闲钱，同样可以用1元起步的场内货币市场基金来解决。

Wind资讯数据显示，目前场内可交易的货币市场基金包括了大成现金宝、汇添富收益快线货币基金、华夏保证金、海富通现金管理货币基金等接近10只产品。其中易方达场内货币基金申购门槛打出“低至1元”的招牌。

不过，虽然汇添富收益快线、华夏保证金理财、华宝兴业现金添益等基金申购起点为1000元，也都远远低于银行理财、券商保证金理财通常最低5万元门槛，以及回购10万元门槛，实现真正碎片化理财。大成现金宝可1000元起购，追加门槛低至1分钱。

从投资者角度看，场内可交易货币基金往往是T+0日可用，且通过证券账户进行申购和赎回。深圳一家基金公司人士表示，投资者可以在卖出股票之后即可买入这类基金，马上就可以享受收益，较传统货币基金早一天计算收益。也可以随时卖出，卖出之后的资金马上到账，并可立刻购买股票。操作便捷，均在证券账户内实现，资金无需转入转出，也无需办理任何手续。

最核心的依然是，通过这类产品让股票账户的闲钱不再只吃活期利息，而是拥有3%至4%左右的货币基金收益，小小操作就有大收益。

除了场内可交易型货币基金外，货币交易型开放式指数基金（ETF）、券商保证金产品、一日国债回购等也能激活股票账户的闲钱。不过，投资者要注意比较使用门槛、流动性、费率、收益结转方式和便捷性等。目前场内可交易货币基金的性价比最高，不少为零申购费率和零交易佣金。

2012年货币基金的年化收益是活期存款的10.4倍，是一年定存的1.2倍，具有较高吸引力。专家认为，资产管理规模较大的货币基金，或者规模较大的基金公司发行的场内可交易货币基金值得关注。

[责任编辑： 吴晓寒]