金融消费侵权现象普遍 近六成房贷用户遭遇过纠纷

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　　在金融消费领域有哪些合法权益亟须保护？3·15前夕，在线金融搜索平台“融360”于2014年1月至3月期间，对平台上近百万用户样本进行了分析，并做了为期三个月的电话访问和问卷调查。调查报告显示，金融消费领域，消费者感到“最受伤”的主要集中在房贷消费和信用卡业务。

　　■ 深圳特区报记者 杨婧如

　　近六成房贷用户遭遇过纠纷

　　在贷款方面金融消费侵害消费者的行为，主要集中在房贷和无抵押贷款及车贷。

　　数据显示，申请房贷的用户中，近六成曾在办理按揭过程中遭遇纠纷，仅四成顺利地通过审批并放款。纠纷主要集中在银行单方面利率提价（即业内所称的“反价”）、捆绑销售和拒办公积金贷款等方面。

　　其中，有31.74%的用户遭遇过银行单方面提价的霸王条款，用户在利率优惠时（8.5折、9折）申请房贷，遭遇了银行放款的无限期拖欠和利率优惠的单方面取消，购房成本大幅增加；33.7%的用户在申报房贷业务时，被银行要求购买该行理财产品或存款到指定额度以上等条件，才能享受最低优惠或才能放贷，否则贷款处于“等贷”中，可能需要1—3个月不等，且利率较高。

　　有43%的用户反映，在申请办理公积金贷款时吃过闭门羹。分析认为，银行不愿意做公积金贷款原因如下：一是赚头少，银行办理一笔公积金贷款所获得的手续费为公积金贷款总利息的5％，大约为办理一笔商业住房贷款所赚得的利息收入的1／24至1／25；二是办理繁琐，公积金中心要求经办银行必须在规定的时间内完成繁琐的手续。

　　七成用户质疑提前还款收违约金

　　在无抵押贷款方面，对于期限短（一到两年）的无抵押贷款产品，提前还款收取违约金的做法，有71%的用户认为不合理。

　　在车贷办理上，九成用户不满意车贷捆绑指定保险公司的保险产品，用户遭遇捆绑最多的车贷银行分别为，建设银行40%，招商银行27%，民生银行23%；几乎所有的消费者都遭遇过各种收费，这些费用中，消费者认为仅担保费、手续费和上牌费合理；不合理的收费方面，借款合同公证费、资信费和金融调查费位居三甲。

　　调查显示，贷款消费中，有些费用是合理的，比如评估费、月管理费等，而有些则找不到合理合规的依据，比如“金融调查费”和“资信费”、“房产评估费”等；其中房产评估费尤其不合理，发改委早就有明文规定，评估费原则上应由商业银行承担。对抵押物、质物的评估是商业银行应承担的职责与义务，不应转嫁给消费者。

　　八成小微企业不满意银行贷款服务

　　小微企业是经营贷款申请的主力军，遭遇的乱收费行为也很普遍。调查数据显示，小微企业主几乎被收过所有的费用；而对费用合理性的认可上，咨询费被85%的消费者认为最不合理；月管理费和抵押、担保费则被70%以上的消费者认为是合理的。

　　在小微企业对银行贷款服务满意度上，不满意的消费者占82%，其中最不满意的银行前三名为，工行、农行和中信银行。

　　九成用户不满信用卡

　　全额罚息收费

　　就用户关心的信用卡全额罚息、溢缴款取回手续费、交易短信通知费、取现手续费四个热点收费项，“融360”开展了历时1个月的在线调查，调查对象为“融360”网站自有已持信用卡用户，共收回有效调查问卷89076份。调查结果显示，近九成用户对信用卡全额罚息收费方式不满意，认为这一规定就是霸王条款；其中，在认为全额罚息制度不合理的用户中，北京银行的用户满意度最低。信用卡全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

　　分析认为，如何平衡利益与服务，又要更好地控制风险，引导用户用卡，是摆在银行面前的一道课题。