平均每天花数万元为自己买保险——在普通人看来不可思议的事情,富人正在做。
近年来,保额超亿元的“天价保单”频频出现,仅中国平安保险(集团)股份有限公司(下称“平安集团”,601318.SH)一家,自去年12月以来见诸报端的就有3张亿元保单。
今年6月,一张保额2亿元的保单落户信诚人寿保险有限公司(下称“信诚人寿”)。这张保单购买的是分红型终身寿险,缴费10年,年缴1450万元,保费总额1.45亿元,相当于平均每天花3.97万元买保险。该客户身故时,指定的受益人可领取2亿元保险金。
“上亿元的保单,除了之前听说过刘翔的1亿元保单属于意外险,正常情况下,应该都是属于储金型的寿险,将它视同存单也可以。”中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉《中国经济周刊》。
但是,这种储金型的寿险,保费昂贵,收益仅略高于银行存款利息,一般保底收益2.5%,常见的收益在4%~5%,富裕人群为什么喜爱它?
记者在采访中了解到,购买天价寿险的大多是企业负责人或高管,他们选择保险不仅是将其看作一种保守的投资,更因为保险业内人人“心知肚明”的原因——人寿保险具有“财富保全”的功能,主要是指人寿保险可以“避遗产税”和“避债”的功能。
“避遗产税,国际通用的做法只有两种:终身寿险和家族信托。后者由于专业性更强,在国内还不普及。”几年前从平安集团辞职创业的某理财公司老板张翥告诉记者。
富人爱保险
“大额保险的签单数近年来有明显上升。前几年,年缴5万、10万的单子都很少,但这几年,这种简直就成了普通单。而年缴上百万、上千万的单子,几乎每个月都能听到身边同事签到。”一家外资保险公司的业务经理严燕(化名)对《中国经济周刊》说,投保高额保险的大多是企业老板或高管,年龄在 35岁~ 50岁之间。
来自平安集团旗下精诚理财事业部(下称“精诚理财”)的鲁轶楠也有同感,“无论是大单的产出量,还是单件保单的保费、保额,都有明显的上升趋势。”
精诚理财成立于2003年,旨在为北京地区的中高端家庭、企业提供综合理财服务。“对于‘高端客户’,或者叫‘高净值人群’,目前的标准是可投资资产在1000万元以上。”鲁轶楠告诉记者,目前市场上,高端客户从事房地产投资的比较多,“很多客户正是因为投资房地产而成为了高端客户。”
针对富裕群体的需求,不少保险公司推出了“富人险”。鲁轶楠对“富人险”的理解是:“有两层含义,第一是为富人专门设计的保险,有特殊的功能,有专门的资产投向,这一类在中国市场上几乎没有;更多的是富人买的保险。这一类虽然产品跟普通人买的没有太大区别,但因其缴纳的保费规模大而成了所谓的‘富人险’。”
几年中,寿险保单保额不断刷新,被报道的业内最新纪录就是信诚人寿的2亿元保单。
“2亿元保额,是信诚人寿成立以来遇到的第一单。这位客户不是新客户,他之前在信诚保险购买过很多产品,包括意外险、重疾险、医疗险,保额上千万元。”信诚保险工作人员告诉《中国经济周刊》,这位客户具有以下特点:“首先,很有经济实力;其次,重视自己和家人的保障;第三,把保险作为财富规划管理的一部分。”
“我想,出现保险大单和现在的投资环境也有关系,股市、房产、商铺,投资机会都不大。在浙江老板中,保险最近几年开始兴起。浙江老板喜欢把资金分散,现在大约安排20%的资金在保险里是很常见的,担心自己以后什么都没有了,买点保险有退路。”浙江一家茶叶企业老板张建斌(化名)告诉《中国经济周刊》。
一掷千金,买个“安全感”?
“富人在财务上有应对风险的能力,比如说,花个三五百万治病不是难事。但是,富人也有富人的烦恼。”理财公司老板张翥说。
富人的烦恼,源于对财富安全性的担忧。他们担心自己辛苦赚到的财富在经济增长放缓的现实中稀释,或者是在政策调整中蒸发。更直接的压力来自遗产税。
今年2月5日,国务院批转《关于深化收入分配制度改革若干意见的通知》,其中就提到“研究在适当时期开征遗产税问题”。这14字的内容持续发酵,高额保单的销售也伴随着升温。
富人投保天价保险,是为规避遗产税吗?
“信诚人寿一向不在这方面做宣传。中国目前还没有遗产税法,所谓‘避遗产税’是无根之木、无源之水。这是属于不合规的一种行为。我们公司,无论是对营销员的要求,还是对外宣传、对客户的宣传上,也不允许用这个做理由去推荐保险。”上述信诚保险工作人员对《中国经济周刊》表示。
但张翥却认为,“从来不拿遗产税说事,那就太矫情了,因为大家都心知肚明。对于遗产税,高端人群肯定会有超前意识,未雨绸缪。”
来自外资保险公司的严燕也告诉记者,“我们对客户主要宣传两方面:资产保全和遗产税。你的个人财产,一旦公司破产,有可能会被用于偿债,买人寿保险可以将私人财产与公司财产分离。”
温州一家制鞋企业的老板王明义(化名)告诉《中国经济周刊》,在现实中,的确会有人冲着“避债”买保险。“一次性保个上千万,不管企业破产还是怎么样,这笔钱别人动不了的。”
张建斌也告诉《中国经济周刊》,“不太会往这方面(避遗产税)去考虑。因为以后政策怎么样,谁都不知道。”但他觉得,天价保险的出现某种程度上体现了人们对资金安全性的担忧。“保险与那些高收益的投资没法比,但是肯定‘稳’。”张建斌说。
“保险卖给富人,绝对不是卖保险的收益。对富人来说,保险卖的是信心保障。”张翥说。
[责任编辑: 王君飞]