两万亿保费背后：网销业务暴增 转型压力仍存

　　近期保监会公布的一组官方数据，透露出我国保险业正驶入快车道。2014年全国保费收入突破2万亿元，17.5%的增速创下近3年来新高；保险业总资产突破10万亿元，提前一年完成“十二五”规划目标。

　　两个平台大关突破的背后，市场人士更关注这份成绩单背后的“含金量”。上证报记者获得的细分数据显示，保险公司的经营效益显著改善，业务结构也不断优化，尤其是保险销售平台的多元化，令行业亮点纷呈。

　　不过，转型之路依旧艰巨。一方面银保业务短期化的大势仍难撼动，另一方面车险“一险独大”的局面仍然存在，这说明保险业务结构需持续优化，方能持续提升保险公司业绩“含金量”。

　　过半险企已触“网”

　　移动平台销售的崛起，令保险网销业务在2014年异军突起，直接带动网销保费收入迅猛增长。尤其是传统个险渠道发展乏力的中小保险公司，近年来高度依赖于网销业务。

　　细分数据显示，目前市场上过半数的保险公司开展了互联网保险业务。2014 年，人身险网销实现保费收入353.18亿元，增长548.51%；互联网财产保险保费收入505.7亿元，增长113.65%，其中车险占比为95.59%。

　　网销保费收入爆发式的放量，将在一定程度上倒逼相关监管规则的落地。据上证报记者最新了解，首份针对互联网金融领域的监管文件《互联网保险业务监管暂行办法》有望于春节前后正式发布。

　　相比网销保费的膨胀，另一个新渠道银行保险业务则在银保新政的监管高压下，逐渐走下高增长的神坛。细分数据显示，2014年银行保险渠道业务占人身险业务的比重为38.98%，同比上升2.3个百分点。

　　财险承保利润意外向好

　　近年来，国内寿险和财险两大领域呈现“冰火两重天”的走势。愈演愈烈的非理性价格竞争，过多的资本追逐相对稀缺的保费资源，市场供需失衡等因素，合力引致财险业跨入承保利润下行周期。此前市场一致预期，2014年财险业将集体出现承保亏损。

　　然而，记者获悉的数据却显示，财险业经营效益情况好于预期。2014年财险公司实现承保利润47.76亿元，同比增长80.69%。非但没有如预期般出现承保亏损，还意外实现平稳转好的结果。

　　车险减亏是主因。2014年，整个车险市场承保亏损11.57亿元，亏损金额较2013年下降60.53%；传统财险承保利润39.28 亿元，同比增长14.51%；农险承保利润29.49亿元，同比增长43.98%。

　　业内人士分析认为，车险承保减亏有几个原因，一是得益于常见车型零整比数据发布，带动了车险赔付成本的下降，据业内估算，“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两项重要系数自发布以来，节约赔付成本逾100亿；二是财险公司通过优化理赔流程管理、开展打假自检项目等方式提升理赔服务，进一步降低了赔付成本风险。

　　转型之路依旧艰巨

　　保险新“国十条”的政策红利，将在2015年陆续释放。随着相关政策在今年的逐一落地，养老保险、健康保险、大病保险、农业保险和巨灾保险等领域，有望实现快速增长，预计2015年整个保险市场将继续保持快速发展态势。

　　新需求将激发市场活力，但在紧抓机遇的同时，转型之路依旧艰巨。首先，银保渠道仍需继续转型。从银保市场业务结构来看，产品仍偏重于趸缴短期理财产品，保障型产品发展较弱，业务价值较低，银保业绩的“含金量”并不高。

　　此外，传统财险业务发展仍然乏力，险种结构仍有待调整。一方面，车险仍是各家财险公司的主力险种，“一险独大”的局面仍难撼动；另一方面，受宏观经济增长放缓、大灾频发、费率持续下行等因素影响，传统财险业务的保费增速有所下降，低于财险业整体增速。