2014金融大盘点：你的钱袋子发生了什么变化

　　□策划大河理财编辑部□执行记者徐曼丽席韶阳

　　2014年，注定不平凡。金融行业波澜壮阔。2014年的金融业，可谓战火不断，好戏连台。

　　这一年，是贯彻落实党的十八届三中全会精神、全面深化改革并取得了实质性进展；这一年，优先股、央行降息、存款保险制度

　　、首批民营银行获准筹建；这一年，黄金市场让中国大妈还是伤心了；这一年，互联网全面渗透金融业，从支付升级到金融产品创新；这一年，从取消限购到房贷松绑，沉寂了多年的股市，也褪去“熊”皮，“牛”头昂起，年终站上3000点大关；保险业为冲规模，也频推趸缴理财业务，上演年底最后一搏。

　　今天，我们回首2014金融圈，整理了一些与咱们老百姓息息相关的金融事件，意义深远、印象深刻的“金融烙印”。或许没有那么全面，但它影响着你我的生活，让我们的“钱袋子”发生了改变。

　　银行篇

　　放下“高冷”姿态融入互联网金融大军

　　【核心提示】2014年，对于银行来说，“颠覆”是关键词。

　　回顾2014，对于银行人来说，是“最艰难”的一年。在互联网金融与民间资本等夹击下，银行的存款越来越“少”，吸收存款的成本也越来越高。回顾2014，存款偏离制度告别季末冲时点、央行非对称降息等等，让银行的利润不断缩小。回顾2014，不少老百姓感叹，银行终于放下“高冷”姿态，成为百姓身边的“暖心人”。

　　这一年，银行业发生了几件重要的事儿，带给我们不同层次的喜与悲，无论是服务三农、发展小微，还是铺开网络，力推理财，变革让各大银行不断创新业务与服务，才能在这个新兴的金融大潮中不被冲倒。

　　●[“金融烙印”之存款偏离度]改变理财格局，中长期产品是趋势

　　【回顾】：

　　2014年9月11日，银监会发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（简称236号文），要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，合理控制月末存款偏离率，设置商业银行存款偏离度不得超过3%。对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

　　【解读】：“每到月末理财资金就

　　变成存款，一到季初又变成理财哗哗地出去”，这一商业银行季末和月末特有的冲存款“壮观景象”，有了“236号文”后有望得到遏制。

　　存款偏离度指标实施之后，银行将淡化月末时点突击吸收存款的方式，银行只能将“时点冲存款”变为更加日常的行为，从而可能形成“时段冲存款”，比如从每月中下旬、季度最后一月上旬即开始增强每日存款考核，从而增加日均存款规模。

　　【影响】：

　　在银行理财产品上，不少市民明显感受到，受“236号文”影响，在以往月末、季末，本来“冲时点”高收益理财产品被减弱。往年每个月、季末的理财“好收成”不会再集中，取而代之的是银行理财产品收益普涨的常态化。它改变了银行的理财格局。在各期限类型产品中，3～6个月的产品市场占比增幅最大，长期限开放式产品是未来的趋势。“躺着”理财的时代或“一去不复返”。

　　●[“金融烙印”之房贷新政]减轻还款压力，带来“希望”

　　【回顾】：

　　2014年9月30日，央行、银监会联合发文称,首套房的贷款结清后，再次购房仍视为首套房，同时重申了首套房贷首付最低三成、利率最低7折的“下限”，拥有两套以上住房并已结清购房款又申请贷款购房的家庭，银行应根据借款人偿付能力、信用状况等确定首付比例和贷款利率。这一房贷新政犹如“炸弹”一样，打破了沉寂已久的楼市，也让刚需购房者欣喜，“认贷不认房”终成现实。

　　【解读】：

　　有分析称央行此举意在鼓励改善性购房和刚需，也将使得房价变动更市场化更可预期，以往“齐涨齐降”的局面将难再现。从目前的实际情况来看，除了开发商有一些忽悠行动以及地方政府作了一些并没有多大效果的配合之外，银行与购房者的互动并没有形成，最直接的后果，就是房价继续处于下跌通道。而

　　房贷新政的雨到底能下多大，还是需要观察的。

　　【影响】：

　　“认贷不认房”在郑州已经实施。虽说各大银行利率依然执行的是上浮15%左右，但对于想买房的新人来说已经带来了“希望”，更给一些改善性购房者带来惊喜，对大家来说，首付款降了，减轻了不少经济负担。

　　●[“金融烙印”之银行卡]“磁”旧迎“芯”，更加安全

　　【回顾】：央行下发通知，从2014年9月起，全国ATM关闭金融IC卡降级交易；从2014年11月起，全国POS终端关闭金融IC卡降级交易；各商业银行将根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易，并将在2015年后，发行“纯芯片卡”。

　　【解读】

　　“金融IC卡降级交易”和我们老百姓有什么直接关系呢？

　　关闭金融IC卡降级交易，是指通过技术手段，禁止金融IC卡在具备芯片受理功能的终端上，降低安全性使用磁条进行交易。对于持卡人来说，关闭降级交易能有效保护金融IC卡持卡人资金安全。由于在具备芯片受理能力的终端上关闭了金融IC卡磁条交易，因此有

　　效防止了金融IC卡磁条可能产生的伪卡欺诈行为，可以说金融IC卡“卡不离身、资金被盗”的现象在ATM上将不再发生。有些银行可以“换卡保号”，而有些银行要“换卡换号”。如果更换卡号的话，此前磁条卡绑定的一些业务需重新办理，如水电煤气、房贷、车贷等多种代扣业务。

　　【影响】

　　对于郑州市民马先生，政策出来不久他就赶紧把手里的7张磁条银行卡换成芯片卡了。因为他的银行卡曾被不法分子盗刷过，损失近20万。虽然一家银行只能申请取消一张借记卡年费和小额账户管理费，但他并不在乎这些，他说“安全对我来说是最重要的”。

　　●[“金融烙印”之央行降息]房贷减轻，利率上浮变“加息”

　　【回顾】：

　　中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。

　　【解读】：

　　央行直接降息的举动让业内惊艳，为中小微企业良好的信贷环境提供有力的支撑。

　　一年期存款基准利率由3%降到2.75%，也就是说，一万元存一年，利息从300元降至275元，少得25元利息。不过，2012年6月央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，对一年期（含）以下存款利率，几乎所有银行都在基准利率基础上进行上浮。

　　经过此次调整后，各家银行存款利率差距进一步拉大了。对于存款人而言，今后到银行存定期，可得仔细打听是否上浮了20%。目前，好多银行的存款利率都一浮到顶，让降息在一定程度上变成了“加息”。

　　【影响】：

　　贷款利率下调，老百姓房贷压力轻了，企业融资成本降了，投资拉动了，房市回暖了，而存款基准利率的合并归档，则给了银行更多自主定价的空间，为进一步推进利率市场化改革创造有利条件。

　　“此次降息，对我们老百姓购房而言是个大好事。”郑州市民张先生开心地说，降息后房贷按揭贷款利率将相应降低，给有买房需求的百姓带来实惠，有助于支持自住型、改善型住房需求，特别是一些城市房贷已经重回“8”折时代。

　　●[“金融烙印”之存款保险制度]储户保护伞，改变储蓄观念

　　【回顾】：

　　2014年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例（草案）》公开向社会征求意见，拟建立存款保险制度，覆盖我国所有存款类金融机构，实行最高50万元的有限赔付，以低费率起步，将保费建立存款保险基金。经过多年的酝酿终于破题。

　　【解读】：

　　存款保险制度征求意见稿的出炉对百姓“钱袋子”的影响力不容置疑。因为它不

　　光涉及银行倒闭后存款的去向，也涉及未来百姓储蓄和理财的安全。让大家明白，银行并非绝对安全的港湾，面对楼市、股市、银行利率的最新行情变化，市民资产配置宜多元化。

　　业内专家表示，出台存款保险并不表示银行破产的概率会提升，公众储户没必要因此而去让存款“搬家”。特别是对于那些存款在50万元以内的存款人来说，有了存款保险制度，选择大行小行没有什么差别。

　　【影响】：

　　“存款制度改变了我们的存款观念。”网友“阿不”称，制度的出台，确实让大家改变了不少，知道不能把“鸡蛋”放在一个“筐”里的道理。

　　虽说存款有了制度保障，但理财等投资还是需要百姓们自己承担风险。因为银行理财产品不在存款保险制度承保范围内，如果出现问题可能会给投资者带来相应的损失。所以，大家在选择理财产品时投资风险要与自身相匹配。