余额宝引发互联网金融风暴:屌丝逆袭 钱景难料

　　余额宝的一声炮响，把在银行门口徘徊N年、羞涩难进的海量“屌丝”用户推进了理财的大门。诞生不到一个月的余额宝一出生就能“跑”，在引来市场热议的同时也迅速长成小巨人，把之前默默无闻的天弘基金推上了目前中国用户数最多的货币基金的宝座。同时带动互联网金融概念一夜风靡，沾亲带故的股票连续涨停。余额宝凿出的“星星之火”，已被市场解读为“入侵”银行业的先锋部队。

　　蚂蚁搬家为何引关注？

　　越来越多的人可能会将这种理财模式变为自己不经意间的习惯。

　　在余额宝推出之后，一些网友也在好奇地质疑：不少信托计划都超过10%的预期年收益率了，年收益率4%~6%左右的余额宝为何会成为舆论关注的重点？在支付宝的定位中，余额宝是面向其“小白”、“屌丝”用户的小额资金，阿里小微金融集团国内事业群金融事业部总监祖国明就曾表示，支付宝平均每个账户的余额仅有几百元，他们的目的在于这些“散钱”。

　　然而实际上，余额宝上线后，吸引到的并非仅仅是“散钱”。市民李阿姨告诉信息时报记者，自己看到余额宝的相关宣传之后，立刻转了15万元存款进余额宝的账户。李阿姨称，自己从来不关注基金、股票甚至是银行理财产品等投资品，大部分资金仅仅是做活期存款。由于在日常生活中（如网上购物、交电费水费等）经常用到支付宝，自己觉得这样安排更加“方便”。对于收益率，李阿姨表示并不十分关注，称“只要比银行存款利率高就行”。

　　与李阿姨不同，在广州工作的白领孙小姐对基金产品则有一些认识。“余额宝”上线之后她成为了第一批“尝鲜”的人，注册了账户并往里充值了5000元。“现在我每天打开余额宝都能看到收益情况，一般每天在0.3元左右徘徊，有一定的上下波动但不大，年化收益率在6%左右。虽然算下来一年也就300元的收益，吃两餐饭就没有了。但是对于我们这些初出社会的‘穷人’来说，什么投资都做不了，这300元也算是人生理财经历的第一步了，总要有个积少成多的过程嘛”。

　　李阿姨就是支付宝口中的“小白”用户，而孙小姐则是海量“屌丝”的鲜明代表。但他们的数量已经超出了很多金融机构的预期。依靠每次几百元甚至仅仅只是几十元的投入，余额宝碎片化的理财模式在上线后创造了日均资金流入2.8亿元的资金神话，普通老百姓的活跃程度令传统基金业人士惊叹。跟传统基金理财户均7至8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元，但是越来越多的人可能会将这种理财模式变为自己不经意间的习惯。来自支付宝的统计数据显示，上线头18天里，有二次及二次以上转入行为的用户达到57.96万人，这意味着超过23%的用户重复使用余额宝。

　　能否改变屌丝理财现状？

　　“也许不能根本改变，但完全可以改善。”

　　根据相关调查显示，收入在6001~8000元的男性和收入在3001~6000元的女性最爱自称为“屌丝”。也就是说，屌丝的收入决定了他们在多年里几乎与双位数收益率的投资品无缘，因为他们可供投资的资金够不上那些双位数收益投资品的门槛，这些投资品几乎都变成了高富帅的专享。

　　那么互联网金融能否改变屌丝的理财现状？“也许不能根本改变，但完全可以改善。”理财专家魏荣欣在接受信息时报记者采访时表示，互联网的参与确实给予了投资者一个截然不同的感觉：方便。所谓的方便，一方面是即使一块钱也能进行理财，另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于支付。“从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，再结合其4%以上的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说已足够形成随手一转的动力”。

　　互联网金融是银行的威胁吗？

　　招商银行前行长马蔚华曾经说过，招行最大的威胁来自马云，而非其他银行。

　　民生银行行长洪崎也曾表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿里金融对银行业已经形成挑战了。在传统的银行业看来，新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。除了提升客户的账户价值外，余额宝将吸引更多的闲散资金涌向支付宝，势必对银行的业务造成冲击。

　　在业内人士看来，来自互联网金融的这种“威胁”是利大于弊的，同时也是金融业发展大势所趋的。“中国金融体系存在巨大的结构效率问题。经过三十多年的快速发展，巨大的社会财富积累需要价值增值，但目前却缺乏有效的投资渠道。但同时大量的中小企业融资需求或难以得到满足，或融资成本很高。互联网金融则是借助大数据、移动互联网等新技术为资金供求双方提供了低成本的、高效的服务模式。因此，余额宝的成功对于传统金融行业来说不仅仅是一个威胁，更多的是一种新的思路和发展方式，是一个新的机会”。

　　“银行威胁论有点危言耸听，应该说这种尝试有利于国内金融创新的发展和倒逼银行产品和服务的创新。”该人士认为，余额宝等互联网金融产品的出现是一个信号，说明“自金融”的趋势已不可抵挡。“在美国，现在一些企业已经不需要找谁做IPO了，自己就可以在网上做IPO。我在网上放一个概念，投资5万，你们谁来做？这种情况就说明，自金融是挡不住的。但这并不是说自金融会取代传统金融或者成为金融的全部，或者说机构金融不能发展了，绝对不是这样的。自金融更多是针对一个个体，未来机构金融还是会占有很强的位置。而是让我们传统的金融能够去打开窗户看一看网络金融和自金融的风景，从中能够得到一些启示，使我们的传统金融能够往前迈一步，我觉得这是非常关键的”。

　　余额宝对于金融行业更大的意义更像“鲶鱼”

　　余额宝对于金融行业更大的意义或许更像是“鲶鱼”，如今这种影响正在显现。继支付宝与天弘基金宣布推出余额宝后，天天基金网随即高调宣布上线“活期宝”，随后数米基金网与众禄基金网也迅速发布公司旗下“现金宝”上线消息。一时间，“三宝”在互联网平台抢食现金管理“蛋糕”的消息引起了投资者极大的关注。具体来看，同为基金第三方销售机构的天天基金网、数米基金网和众禄基金网，都是在去年上半年拿到基金销售牌照的第三方理财机构，目前各自都拥有较为成熟的投研队伍和网上基金销售平台。“可通过平台购买上千只各类基金”，是三家基金销售公司打出的口号。明显不同的是，将现金存入“现金宝”，就相当于购买海富通货币基金A；而存入“活期宝”，就相当于购买南方现金增利货币A和华安现金富利货币A两只货币基金。

　　“阿里系的余额宝背靠淘宝这棵‘大树’，依托支付宝‘通道’，符合淘宝用户的交易消费行为特征。与其相比，活期宝和现金宝打理资金的意味更浓。”魏荣欣表示，在余额宝之后，越来越多的第三方机构正清楚认识到，互联网金融蕴藏着巨大商机，如果将网站的访问用户有效转换为购买用户，市场想象空间十分庞大。

　　余额宝引发网友“晒单”风潮

　　分享“屌丝理财”心得

　　“你入伙了么？今天我多了1分钱。”无数网友近日都在这样讨论着。尽管业界争议不断，然而普通投资者的热情仍然高涨，网友们纷纷“秀”出自己的余额宝账户存款截图、分享各自的“屌丝理财”心得。

　　1.财大气粗型

　　楼主：先放100万元，坐等儿子奶粉钱！

　　网友对此搞笑留言：我和我的小伙伴都惊呆了，毫无Ps痕迹啊！亲，你这样让人情何以堪！！！

　　2.积少成多型

　　楼主：已存入60元钱，这可是一天的辛苦钱，600个矿泉水瓶，600个矿泉水瓶，600个矿泉水瓶，600个矿泉水瓶呀……

　　网友对此搞笑留言：楼主卖个泉水瓶，俺卖废报纸呵呵，俺们这报纸每斤才0.35元收，去年还0.5元呢！

　　3.知足常乐型

　　楼主：自从有了余额宝，伙食得到了明显改善，每天拉面（小碗）里面可以加一块2元的素鸡（或鸡蛋）或者自豪地叫一声“大碗拉面一碗”；以往单位到地铁站有一站路都是用走的，现在可以潇洒地登上空调公交乘一站了；以前抽的是7元的软盒红双喜，现在改为8元的硬盒双喜了。

　　网友对此搞笑留言：自从有了余额宝，每天起床就看一下，上班路上看一下，到单位看一下，午饭看一下，下班路上看一下，晚上临睡前再仔细看几下，然后带着甜蜜的微笑去梦里继续看……

　　4.寻找攻略型

　　楼主：1万如何做到1月3000利息？两种方式。一种是自己辛苦点开1万个账号，每个账号存1元；另外一种请人写个软件自动开1万个账号，每个账号也存1块。然后呢，不管天宏的基金每天收益多少，只要是正收益，它每天都会给你1分钱的收益，1万个账号1天就能拿到100块收益，1月算30天就有3000块。屌丝逆袭的机会来了，100天后你的每个账号就有2块了，从每个账号取出1块，再开1万个账号。0k，你现在每天有200的收入了，你赚到第一个1万用了100天，第二个1万你用了50天，第三个1万你用了25天，第四个12.5天，第五个6.25天，第六个3.125天，第七个1.565天， 第八个0.78天。在199.22天（半年）后，你就日进1万的利息了。坚持一年你就亿万富翁了，当然10万个账号起步要快很多。当然完成有这些事之前支付宝还没把这个漏洞给堵上。不过日进1万利息的时候，你要维护100万个账号，也非人力所能及了。

　　网友对此搞笑留言：总有一些不怀好意的人自己不去试。投余额宝需要实名账户，一个身份证最多关联5个，楼主那是要准备2000个实名身份证？这工程有点大，而且每日收益是去尾的。坐等楼主直播开1万个支付宝，最后说一句，呵呵。记者 徐岚

[责任编辑： 雍紫薇]