香港P2P欲打造跨境网贷平台

　　步步联贷在前海设立子公司,内地和香港投资者各半

　　得益于巨大的人口红利,中国P2P行业尽管起步晚,但在一路“野蛮”生长中,成为了全球最大的P2P市场。统计数字显示,仅8月内地P2P行业整体成交量就近千亿,各类平台数量近3000家。如今,随着监管政策的逐渐明朗化,P2P行业也正面临着大幅度的调整和规范,行业分化日渐明显。

　　相比内地市场的“水深火热”,香港在互联网金融方面的发展形成鲜明对比,如今全港有且只有两家P2P平台,Welab与香港步步联贷。今年1月,香港步步联贷公司申请进驻前海深港青年梦工场,并成为首批入驻梦工场的港企团队。

　　香港互联网金融准入门槛较高

　　张郑芬,香港步步联贷P2P平台的创始人,在内地出生成长,有着多国投资银行的工作经验,2012年通过香港优才计划移居到香港。

　　2013年,被业内称为互联网金融的元年,这一年,国内P2P平台总数量达到千家, 进入了巨大爆发期。尽管作为国际金融中心,香港并没有激起丝毫波澜,但敏锐的张郑芬却意识到时机来了,2013年12月,张郑芬辞掉了超高年薪的投行工作,创立了P2P平台步步联贷。

　　相比内地各式各样的P2P网贷借款标的,步步联贷的最大特点在于,所有投资项目均有香港物业作为抵押。

　　根据步步联贷网站显示,投资人可以在香港政府的土地查册网站上查到投资的物业抵押记录,在香港,只有在政府进行登记的抵押才受到法律保护,因此可以杜绝重复抵押的风险。抵押登记查册则是对所有人开放的,只需要支付10港币。报告信息非常详细,相关人用过的电话号码、所有的住宅地址、在百货公司做的分期付款,都会在报告中。

　　另外,如果投资人想知道所投资物业到底值多少钱,是可以通过香港的各大银行网站免费查询的,这样就清楚地知道了物业的抵押率,避免超额抵押。

　　在香港,经营放贷业务必须取得相关部门颁发的放债人牌照,不是有一个网站就可以做金融服务。而且,牌照每年都要审核续期,只有在经营年度没有违规犯法或者过多投诉的持牌人才会获得续牌。

　　以银行牌照来看,包括有全牌照银行、限牌照银行、还有存款接收公司。全世界200多家金融机构都在香港有分支,他们已经占据了被认可牌照的大部分,香港本地银行只有22家。因此,香港在P2P放贷行业的准入门槛上相对会比内地高很多。

　　完善的征信和法制系统

　　一个P2P平台,最核心的价值是在于产品和风控的公开和透明,在保护借款人隐私的前提下进行充分的信息披露,让投资者充分地了解自己投资的产品本身。

　　受限于国内民间征信体系的不完善及信用评估手段的不成熟,P2P行业在国内的发展始终面临着巨大的信任危机。香港在第三方征信上则非常完善,早在二十年前,香港就引进了美国三大征信局之一的环联征信,到目前为止仍是香港唯一且统一的征信系统,涵括了香港470万消费者的数据。

　　“虽然从我回到香港工作至今也才不到4年的时间,但我的征信报告已经有整整10页之长了。每一份报告都会有一个信贷评分,从A到J, 依次变差。” 据张郑芬透露,征信系统的会员包括了政府、银行机构、财务机构以及各类商家店铺。只要是会员,就有权利读取和有义务写入每一个客户的贷款记录,这样就大大减轻了风控的可靠性和效率,避免借款人超额借款,增加借款人的违约成本。

　　另外一项强有力的支撑是香港的法制环境。所有物业的抵押、收回和拍卖等流程都相对比较透明,将由专业的律所提供有保障的房产抵押借贷的流程服务,其法制强制性和执行效率也是内地暂时无法比拟的,充分保障了借款人的合法权益。

　　香港整体互联网创新基因偏弱

　　尽管存在多种优势,但不可否认的,香港目前仍然仅有两家P2P平台。张郑芬认为,最主要的原因在于互联网的普及程度不如内地。

　　“虽然香港的互联网基础建设做的非常领先,到处都有WIFI热点,但是香港非常缺乏互联网龙头企业,没有特别发达的电商,也缺乏依托互联网与传统产业结合而兴起的新型产业,比如互联网金融。”

　　另一方面,香港重视金融体系的稳定大于创新。今年 1月20日,银监会启动监管组织架构重大改革,正式将互联网金融纳入其监管范围。相比之下,香港看待这一新生事物仍小心翼翼。直到今年4月,港府才颁布了《2015年结算及交收系统(修订)条例草案》,为零售支付建立了初步的监管框架。此前,香港在互联网金融最重要的第三方支付问题上一直举步维艰。

　　受大气候影响,张郑芬表示,在香港,金融人才也更喜欢待在大机构,既稳定又光鲜,一般没有人会轻易冒险去创新,整体的互联网基因不够强壮。而内地气氛则非常不同。包括政府在内,各行业都支持互联网金融,投资者也热衷,让许多人才投身到互联网金融领域,形成了很好的发展环境。

　　为内地投资者带来机会

　　不过,无论是内地还是香港的业内人士,都认同互联网金融是金融行业的明天和趋势,已经不可逆转。反过来说,互联网金融,也将对香港金融中心地位有极大促进作用。

　　香港的高储蓄率及低息环境催生了香港居民巨大的投资需求。此外,香港的低成本融资主要流向实力很强的大公司,很大部分中小企业获得低成本资金也不容易,同样存在中小微企业融资难的问题。因此,互联网金融在香港市场空间无限。

　　但步步联贷的“野心”并不限于本港。2015年初,张郑芬在前海开设子公司,并进入前海深港青年梦工场进行孵化。目前,步步联贷正式上线7个月,据张郑芬介绍,其收益率在8-12%之间,目前成交额已达到数千万。据了解,目前平台内地和香港投资者各占一半。

　　张郑芬向记者表示,步步联贷的最终目的是希望做到内地与香港联动,吸取两边优势,不仅为香港客户,也为内地投资者寻找稳定的港币理财产品带来机会。

　　在张郑芬看来,前海就是连接两地之间最好的平台,无论在跨境还是对接全球的资金链方面都有很大优势。她希望能够结合深港两地的资产和风控的优势,打造一个对接内地、香港乃至全球资产的跨境P2P平台。

　　步步联贷面临的最大壁垒,一个是资金跨境,另一个是评级对接,毕竟法制体制环境存在差异。不过张郑芬相信,随着前海深港合作政策的不断加强,在人民币国际化和利率市场化的大趋势下,P2P平台深港联动的独特优势未来将会有很好的市场。