老人防癌险费率高、保障窄 免体检险种赔偿低

　　现实中一旦发生癌症，几万元的保额相对来说是没有什么作用的；如果加大保额就需要增加保费和体检

　　■本报见习记者 苏向杲

　　近两个月来，不少险企纷纷推出针对老人的防癌险、健康险，这类银发专属保险不仅仅放宽了投保年龄，还免体检。

　　某保监局寿险监管人士表示，尽管市面上防癌险比较多，但是防癌险费率明显偏高，而且老年人买防癌险与买寿险的理赔条件相差也不大。此外，目前市面上老人防癌险普遍存在保障范围狭窄，等待期较长，对既往病史多数不赔的情况。

　　拆分重疾险部分责任

　　近两个月以来，多家险企陆续推出了“老年人防癌险”。新研发的老年人防癌险对承保年龄进行了调整，多数将投保年龄拓宽至50-75周岁的老年人。

　　纳入记者统计的四家险企多款防癌险，其保障期为5年、10年、20年不等，部分产品最高可续保至100岁；保额最高20万元，通常在10万元左右，部分公司5万元。

　　以某险企推出的老人防癌险为例，该防癌险投保年龄为50-75周岁，可分为趸交、3年交、5年交、10年交、20年交5种交费方式，保障额度1-10万元不等。

　　事实上，防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症提供保障。而老人防癌险分为消费型防癌险和储蓄型防癌险。其中，消费型防癌险保费较低，没有返还；储蓄型防癌险则保费较高，若保险期间未发生疾病，则可以全部返还或是按120%返还。储蓄型防癌险一般作为主险来销售，消费型防癌险一般附加在定期寿险产品上，作为附加险进行销售。

　　数据显示，人一生罹患重大疾病的可能性高达72%，目前我国每死亡5人，即有1人死于癌症。世卫组织数据显示，2020年前全球癌症发病率还将增加50%。癌症不仅严重影响人们的健康，也往往使患者及其家庭“因癌致贫”。受制于昂贵的治疗费用及医保报销比例、范围限制，很多癌症患者视经济条件来制定治疗方案，甚至半途放弃治疗。

　　但由于癌症的高发性，许多保险公司提供的防癌险，对承保人年龄进行严格限制，多数设置在60岁以下，60岁以上的防癌险产品几乎凤毛麟角。而近两个月老人防癌险的大量面世，打破了业界这一不成文的规定。

　　对此，上述监管人士表示，“近期各大保险公司推出的防癌险多数只是将重疾险里面的部分保险责任独立出来，其实对老人来说，买重疾险的几乎没有必要，当然也就没有必要买防癌险，因为其理赔条件和普通寿险产品相差不大，但防癌险费率却很高。”

　　不体检风险可控

　　值得注意的是，在放宽投保年龄的同时，不少险企也放宽体检限制。对此，有保险公司给出的解释是：“为使老年人投保方便，省去了老年人投保时为体检多次奔波劳顿的麻烦和因为体检结果而被拒保的无奈。”

　　而《中国肿瘤登记年报》统计表明，癌症的发病率随着年龄的增长而增加，在50岁至85岁发病率更是呈现出一个上升的趋势，是年轻时的几倍甚至数十倍。作为商业机构的保险公司，为防范风险此前通常把重大疾病险种的首次投保年龄往往会限制在50、60岁以前，或者附加严格的体检条件。

　　老人防癌险免体检对看似对老人消费者是极大的利好，但不设置体检会不会增加保险公司的经营风险，如果投保人没有如实告知会不会增加道德风险？

　　上述监管人士表示，多数老年人防癌险只在被保险人罹患癌症时支付保险金，若保障期内被保险人因癌症之外的原因死亡，保费将不会返还。此外，保险行业自身市场化的经营手段必然包含了必要的风险防范手段，不体检风险也不会大太多，不体检只是省了投保时的手续，还是不能带病投保。投保人要看清楚免责条款，了解其中列出的“不赔疾病”的发病率。

　　一位防癌险销售人员告诉记者，目前市面上推出的防癌险的免体检是在一定保额情况下免体检的，而现实中，一旦发生癌症的话，几万元的保额相对来说是没有什么作用的，如果加大保额就需要增加保费和体检。