对话郭宇航：技术决定互联网金融的未来

　　 新华网上海１１月２日电（记者叶健）作为眼下互联网金融中最热门的领域，Ｐ２Ｐ行业的高速发展难免良莠不齐，导致很多人一看到“Ｐ２Ｐ”，就不由地想到“跑路”。那么，曾做过十几年律师的郭宇航为何偏偏跨行做起了Ｐ２Ｐ，他又有怎样的创业心声？

　　 记者：作为一名律师，你当时为什么会决定做Ｐ２Ｐ，有没有评估过法律风险？

　　 郭宇航：当然，其实Ｐ２Ｐ最容易犯的错误就是非法集资，这样的教训非常多。在创办点融网之前，我做了很久的法律研究，大概有五六个月的时间。我先是和律师商量，主要是当时所在事务所里的十多个律师，还包括一些专门研究金融的律师。

　　 我也找了央行和银监会的一线官员请教。

　　 经过反复思考和交流，我基本确定，只要我搞Ｐ２Ｐ平台不做“资金池”，就基本没有法律风险。虽然现在政策还不明朗，但这也才有机会，只要守住法律底线就行。真等政策落地那天再去做，做的人就会特别多，就难有机会了。

　　 记者：大家对于Ｐ２Ｐ的印象大多是“跑路”，你怎么看待这个问题？

　　 郭宇航：首先，在和地方政府的接触中，我们让政府明白，我们能解决地方小微企业融资难问题，这样地方政府就很欢迎了，因为这是银行干不了的事情。我们始终向监管层强调，我们做的是银行不做的事情，例如几万元的个人无抵押信用贷款、中小企业无抵押信用贷款。坚持做小微，保证政治上的正确，在法律上守住底线。

　　 其次，我们找东方资产、新浪微财富、苏州银行和新鸿基集团做合作伙伴。有了“国家队”“民间队”和“国际队”的联合参与，对于提升企业公信力也有一定帮助。

　　 此外，我们的财务都经过普华永道的审计，因为他们在Ｐ２Ｐ审计这块非常专业。由于之前做过律师，我对于法律风险点也非常敏感，还主动向监管层提出Ｐ２Ｐ反洗钱的建议。

　　 记者：都说互联网金融是金融创新，你认为创新点在何处？

　　 郭宇航：做金融都是最聪明的人，想在金融模式上有大的创新，基本上是非常难的。所以，只有以技术为导向的金融创新，才算是有价值的创新。

　　 比如风险控制的效率问题，为什么小微借款人工审核做不了，因为成本太高，但我们作为一家互联网公司能够通过相关技术来解决这个问题。未来，能用技术解决的就不用人工，因为有人的地方都有可能是风险点。

　　 记者：对于尝试购买Ｐ２Ｐ的用户，作为从业者，你有什么建议？

　　 郭宇航：我个人有三方面建议：首先，平台的投资标的应该是小额、分散。之前有些Ｐ２Ｐ平台出问题，不是因为经营不规范，而是因为单笔放贷金额过大，一旦发生坏账，可能拖垮整个平台。

　　 其次，不要一味追求高收益率。一般而言，Ｐ２Ｐ平台的利息要比传统金融机构高，最近两年都有十几个点。但是，有些Ｐ２Ｐ平台利用信息不对称，推出一些收益高到不合理的产品，甚至高达二十个点以上，这里面也是有风险的。

　　 第三，有“资金池”的平台坚决不能碰，这是法律的红线。所谓资金池，就是平台先募资，但是没有明确的借款标的，这就形成了“资金池”。