“房奴”请留意本月按揭变化 提前还贷因人而异

　　元旦假期刚过，长沙市民李先生收到银行的还款提醒短信，称由于2015年1月1日起执行新利率，还款数额有变，提醒还房贷时注意避免贷款逾期。

　　去年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率，合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的星城房贷“老客户”，将于本月起享受下调后的贷款利率政策。这意味着，市民本月起需留意新的月供金额，尤其是还款日在上旬的市民，可能因疏忽导致逾期或不足额的情况。

　　个人房贷本月起执行新利率

　　李先生收到的“还款数额有变”的短信提醒，源自去年11月22日起的央行降息。记者了解到，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由原来的6.55%下调至6.15%。按照与购房者约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对房贷利率采用“固定日调整”，这意味着大部分人的个人贷款本月起将启用最新的基准利率。

　　以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，全年可少还利息1400余元，20年利息总额累计可少还息约2.8万元。

　　尽管利息总额可减少，部分房奴却并不清楚，1月份的月供却有可能较降息前的额度略有增多。市民宋先生就发现，3日的还款日，尽管自己已按照上个月的还款额往扣款账户里存钱，甚至多存了零头，昨日却得知1月份的还款额较去年12月有提高，而这导致了自己产生了11.95元的逾期。

　　多渠道可查询月供金额变化

　　宋先生的遭遇是怎么回事呢？据长沙某股份制银行个人零售信贷部工作人员介绍称，大部分银行的新利率从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以要分段计算。至于月供略有增加，是因为“降息后，银行会重新计算每月还的利息和本金，因为利息降了，本金部分就会多一些，因此月供总额反而会比之前的贷款月供要多一些，但从2月份或3月份开始，全部按照降息后的新利率计算，贷款月供会比2014年的月供降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”该人士建议，市民最好留心1月的月供金额，足额按时还款，避免逾期。

　　那么从何处可了解到月供的具体金额和变化呢？记者了解到，目前部分银行会在具体还款日前几天，以短信通知形式告知客户，具体还款金额的多少，市民可密切关注房贷银行发送的短信提醒，按照提示金额足额还款。如果短信没有显示具体金额的，市民则可登录个人网银、手机银行查询到还款明细来主动查询，或者拨打银行官方客服电话咨询详细的月供金额。另外，如果求心安，市民也可持本人身份证和借款合同，到贷款经办银行网点打印2015年各个月份的还贷计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。